Az elmúlt héten a jegybank történelmi mélypontra, 2,5 százalékra csökkentette az alapkamatot. Ez jól jön, ha most vásárolnánk lakást hitel felvételével, mivel a lakáshitelek kamatát is csökkenti ez a lépés. De hogyan válasszuk ki a nekünk megfelelő lakáshitelt? Melyik konstrukció a jobb, a kamattámogatott, vagy a piaci kamatozású? Melyik banknál a legjobb hitelt felvenni?

• a havi törlesztőrészlet,

• a visszafizetendő teljes összeg, és a

• teljes hiteldíjmutató (THM).

Ezen kívül szinte minden bank támaszt feltételeket, amelyek a jövedelem beérkezésére, vagy az aktív számla-, vagy kártyahasználatra vonatkoznak. Azonban amikor lakáshitelt veszünk fel, az első probléma amivel szembesülünk az, hogy a piaci kamatozású, vagy a kamattámogatott terméket válasszuk.

Kamattámogatott vagy piaci kamatozású hitelt vegyek fel?

A számunkra megfelelő kamatozást úgy tudjuk kiválasztani, ha megnézzük a megvásárlásra kerülő ingatlan paramétereit, hogy mekkora önrész áll rendelkezésünkre, illetve, hogy tudunk-e élni a szociálpolitikai támogatással (szocpol).

Az ingatlan esetén beszélhetünk ugyanis használt lakásról, új építésű lakásról és saját magunk is építkezhetünk. A hitelfelvétel szempontjából mindegy, hogy az új lakást mi magunk építjük, vagy az építtetőtől vásároljuk meg újonnan. Azért lényeges, hogy új lakást veszünk vagy használtat, mert új építés esetén tudunk élni a szocpollal, ami már két gyermek esetén jelentős támogatással jár.

Ha nem tudunk élni a szocpollal, akkor is érdemes kamattámogatásos hitelben gondolkoznunk. Ugyan a jegybanki alapkamat jelenleg alacsony szinten van, de ha a következő öt évben megnő az alapkamat, akkor a kamattámogatott hitellel jobban járhatunk. Ráadásul 10-20 évre előre lehetetlen megjósolni a kamatszinteket.

Hogyan lehet elérni, hogy fix legyen a törlesztőrészletem?

Van módszer arra is, hogy a törlesztőrészletünket fixáljuk, amit hosszabb kamatperiódus kiválasztásával tudunk megtenni. A kamatperiódusok három hónap és öt év között terjedő időszakokra szólnak, terméktől függően (néhány termék esetében van ennél hosszabb, akár 10 éves periódus is), így előfordulhat, hogy akár öt évig állandó részletet fizethetünk a bankunknak. Az már a hitelintézettől függ, hogy emiatt magasabb lesz-e a kezdeti részletünk vagy sem.

Ha azonos a hosszabb és a rövidebb kamatperiódusos hitel törlesztője, akkor a hosszabb periódussal rendelkező hitelt érdemes választani, ha arra számítunk, hogy a jegybanki alapkamat a mostani szint fölött lesz a periódus ideje alatt, és a rövidebbet, ha az irányadó ráta további csökkenésére számítunk.

Hogyan válasszam ki a hitelintézetet?

A hitelintézet kiválasztásánál fő szempont, hogy a számunkra kedvező hitel esetén milyen feltételeket tudunk teljesíteni. Ha eleve a számlavezető bankunk adja a legkedvezőbb ajánlatot, akkor egyszerű ügyünk van, viszont, ha másik banknál található a legkedvezőbb ajánlat, akkor mérlegelni kell, hogy spórolunk-e annyit a hitellel, amennyit az esetlegesen megnövekedő bankszámla-vezetési költségek elvisznek.

Előfordulhat, hogy más pénzügyi termékben is gondolkodunk (pl: életbiztosítás, lakástakarék, lakásbiztosítás stb.) a hitel mellett, ekkor érdemes részletesebben megvizsgálni a termékeket, mivel lehetséges, hogy ha a hitellel párhuzamosan indítjuk el ezeket, akkor további jelentős kedvezményeket kapunk a hitelintézettől.

Ha nem élünk az extra kedvezményekkel, akkor viszont könnyű összehasonlítani a különböző hiteleket. Az alábbi táblázatban a 15 éves futamidővel felvett 5 millió forint összegű kamattámogatott hiteleket hasonlítottuk össze a BankRáció.hu kalkulátorát használva. A törlesztőrészletekben alig találunk különbséget, az Erste konstrukcióját kivéve, ahol lépcsőzetesen emelkedik a havi részlet, míg a többi termék esetében ez a többi körülmény változatlansága mellett állandó.

A 15 éves futamidejű hitel 15 millió forint felvétele esetén szintén nem mutat jelentős eltéréseket, csak az Erste ajánlata lóg ki a sorból a lépcsőzetes részletfizetés miatt.

A piaci kamatozású kölcsön esetén már nagyobb eltéréseket tapasztalhatunk. Már 5 millió forintos összeg felvétele esetén is 5 ezer forintos eltérést lehet a bankok ajánlatai között, ami visszafizetendő összegben több, mint egymillió forintot is jelenthet.

Az igazán nagy különbség azonban 15 millió forint felvétele esetén jelentkezik. Ebben az esetben a havi törlesztőrészletek között majdnem 13 ezer forint különbség megfigyelhető, ami az összes visszafizetendő összeget tekintve több, mint kétmillió forintos differenciát takar.